Tak jak niektórzy Amerykanie oszczędzać na emeryturęEksperci twierdzą, że kluczowe zmiany w planie 401(k) mogą wkrótce ułatwić niektórym pracownikom przygotowania.
Uchwalony przez Kongres w 2022 r. „Bezpieczny 2.0” zapoczątkował radykalne zmiany do amerykańskiego systemu emerytalnego, w tym kilka aktualizacji planów 401(k). Niektóre z tych przepisów wejdą w życie w 2025 roku.
Tymczasem mniej więcej 4 na 10 amerykańskich pracowników twierdzi, że tak zaległości w planowaniu emerytury oraz oszczędności, głównie wynikające z zadłużenia, niewystarczających dochodów lub późnego rozpoczęcia pracy, jak wynika z badania CNBC, w którym na początku sierpnia wzięło udział około 6700 dorosłych.
Dave Stinnett, szef strategicznego doradztwa emerytalnego w Vanguard, powiedział, że plany 401(k) to „główny sposób, w jaki większość Amerykanów przygotowuje się do emerytury”, a konta te może działać „bardzo, bardzo dobrze”, jeśli jest odpowiednio zaprojektowany.
Oto kilka kluczowych zmian na rok 2025 i informacje, o których powinni wiedzieć pracownicy.
„Ekscytująca zmiana” w ramach nadrabiania zaległości
Na rok 2025 pracownicy mogą odroczyć 23 500 USD na plany 401 (k).z 23 000 dolarów w 2024 r. Pracownicy w wieku 50 lat i starsi mogą zarobić do 7500 dolarów składki uzupełniające ponad limit 23 500 dolarów.
Jednak według certyfikowanego planisty finansowego Jamiego Bosse, starszego doradcy w CGN Advisors na Manhattanie w Kansas, w 2025 r. nastąpi „ekscytująca zmiana” w zakresie nadrabiania składek dla podzbioru starszych pracowników dzięki Secure 2.0.
Począwszy od 2025 r. limit składek na pokrycie zaległości wzrośnie do 11 250 dolarów, co oznacza wzrost o około 14% w przypadku pracowników w wieku od 60 do 63 lat. Uwzględniając limit 23 500 dolarów, pracownicy ci mogą zaoszczędzić łącznie 34 750 dolarów w 2025 roku.
Tylko 14% pracowników wyczerpałem plany 401(k). w 2023 r., jak wynika z raportu Vanguard 2024 How America Saves, opartego na danych z 1500 zakwalifikowanych planów i prawie 5 milionów uczestników.
Z tego samego raportu wynika, że oprócz maksymalizacji składek około 15% pracowników wpłaciło składki uzupełniające w ramach planów, które na to pozwalały w 2023 r.
Krótszy czas oczekiwania na pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin
Secure 2.0 ma również zwiększony dostęp do planów 401(k) i 403(b) dla niektórych pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin.
Od 2024 r. pracodawcy byli zobowiązani do rozszerzenia dostępu do programu na pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin, którzy przepracowali co najmniej 500 godzin rocznie przez trzy kolejne lata. W 2025 r. próg ten zostanie obniżony do dwóch kolejnych lat.
„To bardzo dobra rzecz dla długoterminowych pracowników zatrudnionych w niepełnym wymiarze godzin”, którzy mogli mieć trudności z zakwalifikowaniem się do kwalifikowalności na podstawie ustawy 401(k), powiedział Stinnett.
W marcu 2023 r. miało to około 73% pracowników cywilnych dostęp do miejsca pracy świadczenia emerytalneWedług amerykańskiego Biura Statystyki Pracy 56% pracowników wzięło udział w tych planach.
„Moja specjalność to ubezpieczenie” – powiedziała Alicia Munnell, dyrektor Centrum Badań nad Emerytami w Boston College.
„Ważne jest, aby ludzie byli objęci ubezpieczeniem niezależnie od tego, dokąd się udają”, w tym od pracy w pełnym lub niepełnym wymiarze godzin na tym samym stanowisku – dodała.
Obowiązkowa automatyczna rejestracja w przypadku nowych planów 401(k).
Kolejną zmianą w Secure 2.0 jest automatyczna rejestracja w przypadku niektórych planów 401(k).
Począwszy od 2025 r. większość planów 401(k) i 403(b) utworzonych po 28 grudnia 2022 r. musi obejmować automatyczną rejestrację uprawnionych pracowników do planu z minimalną stawką odroczenia wynoszącą 3%.
„To niewątpliwie pozytywny krok, jaki należy podjąć” – stwierdził Munnell. „Więcej osób dołączy i dzięki temu więcej osób będzie miało oszczędności”.
Automatyczna rejestracja i eskalacja – stopniowe zwiększanie corocznej stawki składki – to kluczowe projekty planów mające na celu zwiększenie oszczędności, Stinnett powiedział wcześniej CNBC.
Jednak te funkcje w dalszym ciągu mogą nie zapewniać pracownikom wystarczających oszczędności. Chociaż eksperci zalecają stopę oszczędności na poziomie 15%, większość planuje ustaw limit automatycznej eskalacji. Według Amerykańskiej Rady Sponsorów Planu w 2022 r. 63% ograniczyło automatyczne wpłaty do 10% lub mniej rocznego wynagrodzenia.
