Termin „znajomość finansów” na najbardziej podstawowym poziomie oznacza posiadanie wiedzy i umiejętności niezbędnych do podejmowania rozsądnych decyzji finansowych. Niezależnie od tego, czy otwieramy konto bankowe, ubiegamy się o kredyt hipoteczny, zaciągamy pożyczkę, inwestujemy czy oszczędzamy na emeryturę, wszyscy musimy podejmować decyzje finansowe przez całe życie – a często nawet codziennie. Dobra znajomość finansów powstrzymuje nas przed zadłużeniem się, podejmowaniem nadmiernego ryzyka i narażeniem na cyberoszustwa.
Niestety, ostatnie badania sugerują, że tylko połowa dorosłej populacji UE posiada podstawową wiedzę finansową. 2024 zarys polityki opracowany przez zespół doradców Bruegel na temat stanu wiedzy finansowej UE, okazało się, że tylko jedna na dwie ankietowane osoby posiadała wiedzę finansową. W badaniu w szczególności uwydatniono luki w wiedzy młodszego pokolenia, a także różnice między płciami (18% więcej mężczyzn niż kobiet odpowiedziało poprawnie na trzy z pięciu pytań ankiety).
Jest to niezwykle niepokojące; nie tylko na poziomie indywidualnym, gdzie złe wybory finansowe mogą wpędzić ludzi w długi, stres i problemy prawne, ale także na poziomie krajowym i ogólnounijnym, gdzie brak wiedzy finansowej może ograniczać dostęp do możliwości wzrostu gospodarczego. Niedawne Znajomość finansów i prawa dla Europy w projekcie stwierdzono, że „UE traci znaczne możliwości finansowe i inwestycyjne ze względu na niską wiedzę swoich obywateli w zakresie finansów i prawa”.
Na poziomie deklaracyjnym decydenci UE od dawna w pełni wspierają wysiłki na rzecz wspierania programu edukacji finansowej. Na poziomie praktycznym działania zawsze były co najmniej skromne, ponieważ edukacja nie leży w kompetencjach UE, a podjęte zobowiązania były realizowane w niewystarczającym stopniu.
Rosnące zaufanie finansowe do budowy rynku kapitałowego UE
Potrzeba wzmocnienia wiedzy finansowej jest jeszcze ważniejsza teraz, gdy Komisja Europejska zobowiązała się do pogłębienia rynków kapitałowych UE. Unia rynków kapitałowych (CMU) ma na celu zapewnienie przepływu inwestycji i oszczędności we wszystkich państwach członkowskich, pobudzanie przedsiębiorstw i wspieranie zielonej, cyfrowej i włączającej gospodarki, która jest odporna na globalne wstrząsy finansowe. Jest to prawdopodobnie najważniejszy projekt polityczny na najbliższe pięć lat, ale będzie on możliwy jedynie pod warunkiem, że UE będzie dysponowała środkami odpowiadającymi jej ambicjom i uda jej się zmobilizować kapitał prywatny oprócz finansowania publicznego.
Obecnie budżet publiczny UE jest zbyt napięty, aby samodzielnie finansować ambicje Europy. Ograniczenia polityczne, takie jak interesy narodowe, nastroje populistyczne i kwestie alokacji zasobów, również komplikują sprawę. Dlatego UE musi wykorzystać swój duży zasób oszczędności prywatnych gospodarstw domowych – szacuje się na 33,4 biliona euro – które nie są obecnie stosowane, ponieważ ludzie wolą gotówkę od inwestycji rynkowych, które często są postrzegane jako zbyt ryzykowne lub złożone.
Poprawa wiedzy finansowej i edukowanie inwestorów detalicznych na temat rynków finansowych pomoże ludziom zwiększyć ich pewność finansową i podejmować świadome decyzje inwestycyjne. Jest to cel, który UE stara się już wspierać w ramach swojej strategii inwestycji w handel detaliczny (RIS). Następnym krokiem będzie poważne potraktowanie przez UE zobowiązań podjętych w ramach UE i ich wywiązanie się Konkluzje Rady dotyczące wiedzy finansowej z majaktóry to znalazł ’ludzie, którzy posiadają wiedzę finansową, dokonują bardziej świadomych wyborów dotyczących własnych finansów i są lepiej przygotowani do przygotowania się na przyszłość i inwestowania…Lepsza wiedza na temat finansów osobistych sprzyjałaby udziałowi handlu detalicznego w rynkach kapitałowych i przyczyniłaby się do ogólnej poprawy stabilności finansowej w UE.
Zachęcanie do szerszego uczestnictwa różnorodnych grup demograficznych zapewnia również bardziej włączający rynek finansowy, który może lepiej dostosować się do zmian gospodarczych. Aby wyłoniła się prawdziwa unia rynków kapitałowych, potrzebne jest właśnie to zaufanie finansowe.
Znajomość finansów i cyfryzacja
Kolejnym czynnikiem wzmacniającym potrzebę poprawy europejskiej wiedzy finansowej jest cyfryzacja usług finansowych. Rozpowszechnianie się platform inwestycji detalicznych, sztucznej inteligencji i kryptowalut wymaga nowej wiedzy i umiejętności związanych z pieniędzmi.
Należy dokonać zmiany w kierunku szerszego rozumienia wiedzy finansowej, która wykracza poza proste dzielenie się informacjami i tradycyjne nauczanie wiedzy finansowej – należy również skupić się na zachowaniach i nawykach finansowych. Na przykład edukację finansową można wykorzystać do nauczenia ludzi, jak korzystać z aplikacji do budżetowania, platform inwestycyjnych i narzędzi do automatycznego oszczędzania, aby poprawić swoją kondycję finansową i planowanie.
Cyfryzacja finansów zwiększyła również ryzyko wyrafinowanych oszustw i oszustw internetowych. Znajomość finansów może pomóc jednostkom rozpoznać powszechne sygnały ostrzegawcze i przyjąć bezpieczne praktyki, zmniejszając ich podatność na oszustwa. Wzmocnienie ochrony konsumentów poprzez wiedzę finansową ma zasadnicze znaczenie dla uzupełnienia, ale nie zastąpienia ochrony konsumentów poprzez ustawodawstwo.
Potrzeba wsparcia publicznego i prywatnego
Poprawa wiedzy finansowej w państwach członkowskich nie nastąpi z dnia na dzień, ale są działania, które możemy podjąć na poziomie lokalnym i krajowym, aby poprawić sytuację. Na przykład instytucje finansowe, przedsiębiorstwa i instytucje edukacyjne mogą współpracować w celu opracowania solidnych programów wiedzy finansowej.
Nauczanie dobrych nawyków związanych z pieniędzmi jest dziś trudniejsze niż kiedykolwiek, ponieważ pieniądze stały się niematerialne i niewidoczne – bardzo niewiele osób nosi przy sobie fizyczne banknoty lub monety. Musimy ponownie przemyśleć podejście do wiedzy finansowej i dobrych nawyków finansowych w domu, w szkołach i poprzez politykę publiczną.
W Danii – kraju znajdującym się w czołówce rankingów wiedzy finansowej w Europie – Danske Bank wspiera edukację finansową w szkołach, pomagając młodym ludziom i ich rodzicom zyskać pewność finansową. Wracając do różnicy pomiędzy wiedzą finansową a nawykami finansowymi, nasze programy opierają się na tym, że ludzie często wiedzieć co powinni zrobić ze swoimi pieniędzmi, ale nadal to robią nie Do To.
W ramach naszych działań Danske Bank wspiera także uczniów szkół średnich, ucząc przedsiębiorczości. Współpracując z Duńską Fundacją Przedsiębiorczości, oferujemy doradztwo finansowe początkującym studentom-przedsiębiorcom i pokazujemy, w jaki sposób umiejętności finansowe można wykorzystać do budowania odnoszących sukcesy firm.
Inną drogą, którą można rozważyć w celu poprawy wiedzy finansowej, szczególnie wśród dorosłych, jest wprowadzenie systemów emerytalnych z automatyczną rejestracją we wszystkich państwach członkowskich UE, co Dania i inne kraje już wdrożyły, z obiecującymi wynikami. Z behawioralnego punktu widzenia może to być przydatny sposób na zwiększenie świadomości ludzi na temat swoich oszczędności emerytalnych i znaczenia planowania na przyszłość. Kiedy poszczególne osoby zobaczą, że ich oszczędności rosną dzięki automatycznej rejestracji, mogą zostać zmotywowane do dowiedzenia się więcej o tym, jak działają emerytury, o różnych strategiach inwestycyjnych i o tym, jak mogą zoptymalizować swoje składki. To proaktywne podejście do nauki może poszerzyć ogólną wiedzę finansową.
Na poziomie państwa członkowskiego włączenie edukacji finansowej do usług społecznych, takich jak programy opieki społecznej, pomoc mieszkaniowa i usługi dla bezrobotnych, może pomóc osobom potrzebującym poprawić swoje umiejętności finansowe i stabilność.
Chociaż środki te poprawią wiedzę finansową na poziomie krajowym, kompetencje finansowe wszystkich obywateli UE będą niemożliwe bez kierunku, koordynacji i działań następczych na poziomie Europy Środkowej.
Oznacza to wymaganie od wszystkich państw członkowskich przygotowania i uruchomienia krajowych strategii umiejętności finansowych oraz mocne zakotwiczenie działań w zakresie umiejętności finansowych w przyszłym planie działania unii rynków kapitałowych. Tylko dzięki tym działaniom możemy pozytywnie wpłynąć na wyniki finansowe obywateli UE zarówno indywidualnie, jak i zbiorowo, a także zbudować prawdziwie włączającą unię rynków kapitałowych.
Gdy Parlament Europejski wraca z letniej przerwy, Komisja Europejska rozpoczyna nową kadencję, a szkoły w całej Europie rozpoczynają nowy semestr. Wydaje się, że teraz jest odpowiedni moment, aby umieścić wiedzę finansową na pierwszym miejscu w programie UE.
